Introducción a los tiburones de préstamo
Los usureros son préstamos que se otorgan a tasas de interés absurdamente altas y bajo condiciones absurdamente escritas adjuntas a los préstamos. Aunque parece ilegal, hay muchos tipos de organizaciones en este dominio que actúan legalmente y bajo el control de la ley. El argumento sobre la capacidad de una organización de este tipo para ayudar a la economía al daño que hacen a la sociedad todavía está en discusión. En este artículo, trataremos de hacer un punto sobre ambos lados de los argumentos y dejaremos la conclusión al lector para que decida.
Ejemplos de tiburones de préstamo
Tomemos un ejemplo para entender a los tiburones de préstamo de una mejor manera.
¿Cuánto cobran?
Tomemos un ejemplo de un sistema bancario normal en los Estados Unidos.
En general, hay dos tipos de préstamos: minorista e institucional. En los préstamos minoristas, hay dos formas de obtener un préstamo legalmente: los bancos y los préstamos PayDay. Los préstamos PayDay son los tiburones de préstamo sobre los que trata esta discusión.
Estados Unidos utiliza un sistema de calificación crediticia para préstamos minoristas. Dependiendo del puntaje de crédito de una persona, las tasas de préstamo cambian. Una tasa mínima es de alrededor del 4-5% con el Banco Nacional de EE. UU. La fuente de los detalles está aquí. Ahora vamos a ver cuánto cobra un préstamo PayDay promedio. CNBS hizo un informe sobre las tasas de interés para los préstamos de día de pago y la fuente se puede encontrar aquí. CNBS informa que los préstamos promedio cuestan hasta 10 veces más de lo que cobran las compañías de tarjetas de crédito, que son bastante altas. Además, en el nivel más alto, en algunos estados, los préstamos alcanzaron una tasa de interés del 700%. En promedio, las tasas de interés rondan el 300%.
Ejemplos de empresas
1 Hour Loan USA es una empresa que otorga préstamos y, como su nombre indica, en una hora. Las condiciones son simples, un ciudadano de los EE. UU. Con más de 1000 $ de ingresos mensuales puede completar los detalles y obtener la aprobación de su préstamo en una hora. Cualquier institución bancaria, aunque legal, no regula estos préstamos. Si la persona no paga, el prestamista no puede utilizar los organismos gubernamentales para tomar medidas contra él. Tales instituciones existen solo en aproximadamente 25 de 50 estados. El resto tiene préstamos de día de pago regulados.
Ejemplos de tiburones de préstamos ilegales
Para saber más acerca de los usureros, recurriremos a un artículo escrito por Robert Mayer con el título Loan Sharks, Tasas de interés y desregulación. El documento se puede encontrar aquí. En este documento, habla sobre casos en los que hay usureros (prestamistas) que están asociados con familias delictivas. Existen múltiples casos en los que el crimen organizado, que empleó la violencia o la amenaza de actuar violentamente, para el pago de la deuda. El Congreso entró y los reguló más tarde.
¿Por qué la gente va a Loan Sharks?
¿Por qué las personas van a un préstamo con mayor interés y mayor peligro de amenaza? La pregunta podría parecer que no debería estar sucediendo, sin embargo, hay muchos otros factores que entran en juego. Esencialmente, los bancos tienen una cantidad mínima que debe ser prestada para préstamos. E incluso por esa cantidad, uno tiene que pasar por un proceso largo y extenuante. Uno tiene que tener todos los documentos requeridos, que es una de las principales razones por las cuales las personas acuden a préstamos de día de pago. Todo el proceso no vale la pena, especialmente cuando uno no tiene todos los detalles requeridos. La accesibilidad de un sistema de préstamo fácil es la razón principal por la cual las personas recurren a dichos préstamos. Entonces, en conclusión, las razones son
- El monto mínimo del préstamo para bancos
- El informe de crédito del prestatario.
- Y la molestia del proceso
- La accesibilidad de las instituciones.
Ventajas y desventajas de los tiburones de préstamo
Las siguientes son las ventajas y desventajas de los usureros:
Ventajas de los tiburones de préstamo
Aunque la palabra podría parecer que es un término muy negativo, tales préstamos en realidad tienen algunos usos. Especialmente debido a las limitaciones de los préstamos tradicionales.
- Estos préstamos facilitan los préstamos y préstamos, debido a la reducción en varios pasos para el flujo del proceso.
- La capacidad de estos préstamos para estar disponibles en cualquier parte del país hace que sea mucho más accesible para las personas.
- Para las personas sin un puntaje crediticio excelente, los préstamos de día de pago podrían ser la única forma en que un préstamo podría ser posible.
Desventajas de los tiburones de préstamo:
- Los ciclos de pago tienden a ser confusos. Tratan de preceder a la escritura de reglas complicadas y la ignorancia de las personas.
- Algunos préstamos de día de pago fijan tasas de interés semanales, algunos colocan anualmente y algunos días, tales cálculos complicados de tasas de interés dificultan que el prestatario calcule con precisión el monto total.
- Los préstamos de día de pago son difíciles de pagar. De hecho, a veces, casi se hace imposible pagar. Existen múltiples casos en los que las personas no han pagado y han sido hostigadas y, en algunos casos, violentamente.
- Como no operan dentro de los límites de las agencias gubernamentales, cualquier complicación legal no se puede manejar con un sistema legal genérico.
- La mayoría de estos préstamos no se informan a las agencias de calificación crediticia. Esto hace que el punto de estos préstamos sea discutible. Si no se mejora la calificación crediticia del prestatario, no tiene sentido haber tomado préstamos.
Conclusión
Los prestamistas son préstamos a un costo costoso, pero vienen con sus propios beneficios. Aunque los beneficios no derrocan a los negativos, las personas eligen usarlo porque algunas veces es la única forma. Existen múltiples informes y estudios que investigaron las implicaciones de los usureros en el resto de la economía. Hemos discutido brevemente las implicaciones de los sistemas ilegales y legales de tales préstamos, cómo el gobierno intentó regularlos. Incluso cuando el gobierno intentó regularlos, las formas ilegales siguen vigentes debido a la accesibilidad de dichos préstamos. Abrir el sistema bancario y en realidad regular los ayudará a estar más seguros, en lugar de tratar de cerrarlos por completo.
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