¡¡¡¡¡¡¡Riesgo!!!!!!! Cada vez que escuchamos esta palabra, comenzamos a entrar en pánico y a pensar qué tipo de riesgo podría ser, es decir, riesgo físico o financiero. Según la encuesta, se ha encontrado que una persona o un individuo siempre ha temido perder algo de valor que consiste principalmente en las finanzas. Y si vemos hoy, no solo un individuo sino también organizaciones temen perder su dinero. Como todos sabemos sin correr riesgos, nadie puede crecer ni ganar más, pero debido a la modernización, la liberalización y la creciente competencia, la tasa de riesgo e incertidumbre también ha aumentado. Y esto no solo ha creado problemas para un individuo, sino también para los sectores bancarios y las instituciones financieras. Para mantenerse y crecer en el mercado, los bancos tienen que mitigar o frenar estos riesgos. Por lo tanto, el concepto de gestión de riesgos ha entrado en escena que proporcionará pautas o actuará como una hoja de ruta para que una organización bancaria reduzca el factor de riesgo.

El siguiente artículo se centrará en cocientes como ¿qué es la gestión de riesgos? ¿Qué tipo de riesgos enfrentan los bancos y cómo se gestionan a través del proceso de gestión de riesgos?

¿Qué es la gestión de riesgos en el banco?

Todos nos encontramos con la palabra riesgo en nuestra vida, pero ¿alguna vez te has preguntado de dónde proviene esta palabra? ¿Cuál es el origen de esta palabra? Entonces, en primer lugar, ¿qué es el riesgo?

La palabra "Riesgo" puede vincularse con la palabra latina "Rescum", que significa Riesgo en el mar. El riesgo puede definirse como la pérdida de algo de valor o algo que se compara con el potencial de ganar algo de valor. Los valores pueden ser de cualquier tipo, es decir, salud, finanzas, bienestar emocional, etc. El riesgo también se puede decir como una interacción con la incertidumbre. La percepción del riesgo es de naturaleza subjetiva, las personas hacen su propio juicio sobre la gravedad de un riesgo y varía de persona a persona. Todo ser humano conlleva algunos riesgos y define esos riesgos según su propio criterio.

¿Qué es la gestión de riesgos?

Como todos sabemos, ¿qué es el riesgo? Pero, ¿cómo se puede enfrentar el riesgo cuando lo enfrentan? Entonces, el concepto de Gestión de Riesgos se ha derivado para gestionar el riesgo o evento incierto. La gestión de riesgos se refiere al ejercicio o la práctica de pronosticar los riesgos potenciales, analizando y evaluando esos riesgos y tomando algunas medidas correctivas para reducir o minimizar esos riesgos.

Hoy en día, muchas organizaciones o entidades practican la gestión de riesgos para frenar el riesgo que pueden enfrentar en un futuro cercano. Cada vez que una organización toma una decisión relacionada con las inversiones, intentan averiguar la cantidad de riesgo financiero que conlleva. Los riesgos financieros pueden ser en forma de alta inflación, recesión, volatilidad en los mercados de capitales, bancarrota, etc. La cuantía de tales riesgos depende del tipo de instrumentos financieros en los que invierte una organización o un individuo.

Entonces, para reducir o frenar dicha exposición de riesgos a las inversiones, los gestores de fondos y los inversores practican o ejercen la gestión de riesgos. Por ejemplo, un individuo puede considerar invertir en depósito fijo menos riesgoso en comparación con invertir en el mercado de acciones. Como la inversión en el mercado de renta variable es más riesgosa que el depósito fijo, por lo tanto, a través de la práctica de gestión de riesgos, el analista o inversor de renta variable diversificará su cartera para minimizar el riesgo.

¿Qué importancia tiene la gestión de riesgos para los bancos?

Hasta ahora hemos visto cómo funciona la gestión de riesgos y cuánto es importante frenar o reducir el riesgo. Como el riesgo es inherente en particular en las instituciones financieras y las organizaciones bancarias e incluso en general, este artículo tratará cómo la Gestión del Riesgo es importante para las instituciones bancarias. Hasta la fecha, los sectores bancarios han estado trabajando en un entorno regulado y no estuvieron muy expuestos a los riesgos, pero debido al aumento de la competencia severa, los bancos han estado expuestos a varios tipos de riesgos, tales como riesgos financieros y no financieros.

La función y el proceso de la gestión de riesgos en los bancos es compleja, por lo que los bancos están tratando de utilizar los modelos más simples y sofisticados para analizar y evaluar los riesgos. De manera científica, los bancos deben tener experiencia y habilidades para hacer frente a los riesgos involucrados en el proceso de integración. Para competir eficazmente, las organizaciones bancarias a gran escala deben desarrollar modelos internos de gestión de riesgos. A un nivel más deseado, el personal de la oficina central debe estar capacitado en herramientas de análisis y modelado de riesgos para llevar a cabo la gestión de riesgos en los bancos.

  • Gestión de riesgos en el sector bancario indio

La práctica de la gestión de riesgos en los bancos es más reciente en los bancos indios, pero debido a la creciente competencia, la mayor volatilidad y las fluctuaciones de los mercados, el modelo de gestión de riesgos ha cobrado importancia. Debido a la práctica de la gestión de riesgos, ha resultado en una mayor eficiencia en el gobierno de los bancos indios y también ha aumentado la práctica del gobierno corporativo. La característica esencial del modelo de gestión de riesgos es minimizar o reducir los riesgos de los productos y servicios ofrecidos por los bancos, por lo tanto, para mitigar los riesgos internos y externos es necesario un marco de gestión de riesgos eficiente.

Los bancos indios tienen que preparar modelos o marcos de gestión de riesgos debido a la creciente competencia mundial por parte de bancos extranjeros, la introducción de productos e instrumentos financieros innovadores y el aumento de la desregulación.

El sector bancario de la India ha hecho grandes avances en términos de tecnología, calidad, etc. y ha comenzado a diversificar y expandir sus horizontes a un ritmo rápido. Sin embargo, debido a la creciente globalización y liberalización, y también a los avances cada vez mayores, estos bancos enfrentan algunos riesgos. Dado que en los bancos los riesgos juegan un papel importante en las ganancias, por lo tanto, cuanto mayor sea el riesgo, mayores serán los rendimientos. Por lo tanto, es esencial mantener la igualdad entre riesgo y rentabilidad.

Clasificación de riesgos en el sector bancario

1. Riesgo de crédito

  • Los riesgos crediticios implican riesgo de prestatario, riesgo industrial y riesgo de cartera. A medida que verifica la solvencia de la industria, el prestatario, etc.
  • También se conoce como riesgo de incumplimiento que verifica la incapacidad de una industria, contraparte o un cliente que no puede cumplir con los compromisos de liquidar las transacciones financieras.
  • Los factores internos y externos influyen en el riesgo crediticio de la cartera bancaria.
  • Los factores internos consisten en la falta de evaluación del estado financiero del prestatario, la fijación de precios de riesgo inadecuada, los límites de préstamos no se definen correctamente, la ausencia de vigilancia posterior a las sanciones, los acuerdos o políticas de préstamos adecuados no se definen, etc.
  • Mientras que el factor externo se compone de restricciones comerciales, fluctuaciones en los tipos de cambio y tasas de interés, fluctuaciones en los productos básicos o precios de las acciones, estructura fiscal, políticas gubernamentales, sistema político, etc.

¿Cómo gestionan los bancos este riesgo?

  • Se debe recibir el consentimiento o la atención de la alta dirección para gestionar el riesgo de crédito.
  • El proceso de gestión del riesgo de crédito incluye:
  1. En una política de préstamos de los bancos, el proceso de gestión de riesgos debe articularse.
  2. A través de la calificación crediticia o la calificación se puede medir el grado de riesgo.
  3. Se puede cuantificar mediante la estimación de pérdidas financieras esperadas e inesperadas e incluso la fijación de precios de riesgo se puede hacer en base científica.
  • Se debe formar un Comité de Política de Crédito en cada banco que pueda ocuparse de las políticas, procedimientos y acuerdos de crédito y, por lo tanto, pueda analizar, evaluar y administrar el riesgo de crédito de un banco de manera amplia.
  • La gestión del riesgo de crédito consiste en muchas técnicas de gestión que ayudan al banco a frenar el efecto adverso del riesgo de crédito. Las técnicas incluyen: autoridad de aprobación de crédito, calificación de riesgo, límites prudenciales, mecanismo de revisión de préstamos, fijación de precios de riesgo, gestión de cartera, etc.

2. Riesgo de mercado

  • Anteriormente, principalmente para todos los bancos que administraban el riesgo de crédito era la tarea o el desafío principal.
  • Pero debido a la modernización y el progreso en el sector bancario, el riesgo de mercado comenzó a surgir, como la fluctuación de las tasas de interés, los cambios en las variables del mercado, la fluctuación de los precios de los productos básicos o de las acciones e incluso la fluctuación de los tipos de cambio, etc.
  • Por lo tanto, también se volvió esencial gestionar el riesgo de mercado. Como incluso un pequeño cambio en las variables del mercado resulta en un cambio sustancial del valor económico de los bancos.
  • El riesgo de mercado comprende el riesgo de liquidez, el riesgo de tasa de interés, el riesgo de tasa de cambio y el riesgo de cobertura.

¿Cómo gestionan los bancos este riesgo?

  • La principal preocupación para la alta dirección de los bancos es gestionar el riesgo de mercado.
  • La alta dirección de los bancos debería articular claramente las políticas de riesgo de mercado, los acuerdos, los mecanismos de revisión, los sistemas de auditoría e informes, etc., y estas políticas deberían mencionar claramente los sistemas de medición de riesgos que capturan las fuentes de materiales de los bancos y, por lo tanto, tienen un efecto en los bancos.
  • Los bancos deben formar un Comité de Gestión de Activos y Pasivos cuya tarea principal es mantener y administrar el balance dentro de los parámetros de riesgo o desempeño.
  • Para rastrear el riesgo de mercado en tiempo real, los bancos deben establecer una oficina intermedia independiente.
  • La oficina intermedia debe estar compuesta por miembros expertos en el mercado para analizar el riesgo de mercado. Los expertos pueden ser: economistas, estadísticos y banqueros generales.
  • Los miembros de la oficina intermedia deben estar separados de los departamentos de tesorería o en las actividades diarias del departamento de tesorería.

3. Riesgo operacional

  • Para una mejor práctica de gestión de riesgos, se ha vuelto esencial gestionar el riesgo operativo.
  • El riesgo operativo surge debido a la modernización del sector bancario y los mercados financieros que dieron lugar a cambios estructurales, aumento en el volumen de transacciones y sistemas de soporte complejos.
  • El riesgo operativo no puede clasificarse como riesgo de mercado o riesgo de crédito, ya que este riesgo puede describirse como un riesgo relacionado con la liquidación de pagos, la interrupción de las actividades comerciales, el riesgo legal y administrativo.
  • Como el riesgo operativo implica un riesgo relacionado con la interrupción del negocio o un problema, esto podría desencadenar riesgos de mercado o de crédito. Por lo tanto, el riesgo operativo tiene algún tipo de vínculo con los riesgos crediticios o de mercado.

¿Cómo gestionan los bancos este riesgo?

  • No existe un enfoque uniforme para medir el riesgo operativo de los bancos. Hasta la fecha se utilizan métodos simples y experimentales, pero los bancos extranjeros han introducido algunas técnicas avanzadas para gestionar el riesgo operativo.
  • Para medir el riesgo operacional, requiere una estimación de la probabilidad de pérdida operacional y también el tamaño potencial de la pérdida.
  • Los bancos pueden utilizar técnicas analíticas y de juicio para medir el nivel de riesgo operativo.
  • El riesgo de las operaciones puede ser: calificaciones de auditoría, datos sobre calidad, experiencia histórica de pérdidas, datos sobre rotación o volumen, etc. Algunos bancos internacionales han desarrollado una matriz de calificación similar a la calificación crediticia de bonos.
  • El riesgo operacional debe evaluarse y revisarse a intervalos regulares.
  • Para cuantificar el riesgo operativo, los bancos indios no han desarrollado ningún método científico y están utilizando un sistema de referencia simple que mide la actividad comercial.

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Gestión de riesgos en bancos Infografía

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